都说医疗险可以补充医保,到底补充什么
近日，网上很多人在讨论某视频网站上一位博主被揭穿“假扮”肺癌晚期患者卖惨的事，纷纷称自己的善良被利用了，以后再也不会伸出援手。
据悉这位博主从去年开始，发布自己患癌后穷困潦倒的悲惨生活与乐观积极的抗癌之路，赢得很多网友的同情和支持，也通过网友们的点赞、打钱等各种方式赚了几十万。结果，如今被爆出其实拥有价值几百万的住房、几十万的宝马。反差之大，让很多人接受不了。的确，透支他人的善良和信任是人性最大的恶！长期以往，当我们的善良和信任被过多地消耗，最终受伤害的是那些真正需要帮助的人。也因为看过太多类似的事，所以我比较喜欢实实在在的保险。像医疗险，一年花上几百上千的，就可以买到一份上百万保额的保障，与医保搭配在一起，基本可以解决医疗费的问题。万一生病了，因为不用依仗别人，也就不用担心大众的善良是否被透支。不过，关于医疗险和医保的互补关系，时不时也有人问：到底是如何补充的？今天我们就通过具体案例来看看。—01—
医保是如何报销的？
众所周知，医保和医疗险主要都是为了应对住院治疗产生的医疗费用，说白了就是报销。
所以，我们先来看看医保是如何报销的。
在北京工作的王先生，年出现血尿症状，通过CT检查发现“左肾占位”，高度怀疑为恶性肿瘤，于10月30日住院接受手术治疗。11月24日出院时，他收到了医保结算单，上面标明了此次住院一共花了.26元，其中医保报销了元，个人需要自付.26元。我们可以看到报销比例约为60%。也就是说，还有40%左右的费用无法通过医保报销。
这部分费用之所以无法报销，主要是受起付线、封顶线、报销比例以及医保目录的影响。
起付线，就是指当看病花费可报销部分费用累计达到一定金额后才可以报销，否则需要自掏腰包（即自付）。
张先生所在的北京，在职人员住院起付线为元，由于这次住院可报销部分费用累计达到6万多，超过起付线，因此这元起付金额需要自掏腰包。
封顶线，就是指最高报销限额，超过这个数额的费用不报销。比如北京，在职职工住院封顶线为10万元。张先生的住院费用低于10万元，因此没有超封顶金额。
报销比例，就是指符合报销范围内的金额，按照一定比例进行报销。张先生所在的北京，医疗费用4-10万的，医院住院待遇报销比例为95%，因此他需要自付一部分。
再来说说什么叫做医保目录？
医保报销必须满足符合三个目录：使用“药品目录”、“诊疗项目目录”、“医疗服务设施”范围内规定的药品、诊疗项目和设施，且符合限定支付范围规定。
每一个目录里的项目都划分为甲、乙两大类。甲类项目可以%全部计入报销范围，乙类按一定比例计入。
甲类目录全国统一，对于乙类目录各省市可以做不超过15%幅度的调整。凡是在这个医保目录之外的，都叫做自费部分，不计入报医保销范围，需要自己支付。张先生这次住院就有3万多不在医保报销范围内，需要个人自付。所以，医保报销总结起来是：起付线以下不报，封顶线以上不报，自费部分不报，自付部分按比例报销，应由第三方承担的不报。—02—
医疗险可以补充医保的哪些方面？
而商业医疗险，从保障内容和范围来看，就补充了医保无法报销的这些费用。
因为除了与医保重叠的一般医疗保障外，还覆盖了医保无法报销的部分，比如外购药物。
要知道，医保只报销甲类药和一定比例的乙类药，像丙类进口药几乎是不报销的，需要个人完全自付。
张先生这次入院所用的近千元一瓶的人纤维蛋白原，就属于医保外用药，这元费用就需要自付。
而医保目录以外的自费药费用，往往是最可怕的，是隐藏在水面下的冰山，是无数家庭难以负荷的重担。
像乳腺癌患者，需要定期服用的特定药品“爱博斯”，一盒就要元，年治疗费高达38.74万元，试问有多少家庭能够承受？
为此，有些医疗险就提供外购药保障，且还能直接结算药品费、提供送药上门等服务，填补外购药费用的空缺。说说医疗险的保额。一般来说，医疗险的最高保额都是百万级别的，相比医保封顶线设置在10-30万，明显高出不少。这可以大大弥补医保额度不够的问题，做足保障。
张先生购买了一份0免赔额的百万医疗险，基本报销了这次医保无法报销的部分。再来说说，医疗险有哪些增值服务？看病贵、看病难已经是大家的共识了，针对这些痛点，很多医疗险产品就提供像特需医疗、医疗垫付（或直付）这样的增值服务。
特需医院的特需部、VIP部、国际部等，就医环境一般比医保适用的普通医疗部好，而中端医疗、高端医疗等，就医环境就更好了。此外，医保就医是要先出钱再报销的，如果不小心得了大病，需要一次性掏出一大笔钱，对于大部分人来说，是非常有难度的。
这时候，医疗险提供的就医垫付（或直付）服务就非常实用，保险公司能先帮忙垫钱，出院后再跟保险公司报销，解决燃眉之急。
当然了，医疗险能提供的保障不止于此，还有质子重离子治疗、重大疾病津贴等。所以说，几百元就能买到的医疗险，是在医保的基础上进行方方面面的补充，两者搭配在一起，能够有效地转移大病风险。
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