高端医疗险,品质生活的选择
高端医疗险，“高端”在哪里
高端医疗险是针对高端人群设计、高保额、突破国家医保限制、就医直付、覆盖广泛、可以境外就医的一种商业医疗保险。其核心体现的是消费者对高品质医疗服务的追求。首先咱们看看普通人和高端医疗险客户就医的过程：以上举例的只是小病的就医流程，如果较严重的疾病，更复杂。挂号难、排队长、环境拥挤嘈杂、还要担心交叉感染，这些是不是让病情雪上加霜？这些问题，都可以由高端医疗险来解决：01
最优的医疗资源
可以去公立特需部/国际部、医院、及海外医疗机构就医；
专家坐诊，得到最好的用药和治疗
02
良好的就医体验
无需排队，节省时间；
单人病房，安静私密，病人家人都轻松
03
服务优
医疗费直付，即保险公司直接与医疗机构结算，个人无需先垫付再报销
04
保额高
年度报销额度百万打底，上至千万或无限
05
保障全面
可涵盖普通医疗险不涵盖内容，比如中医、物理疗法等，还可提供牙科、眼科、严重疾病、既往症、生育等个性化需求保障项目和专业医疗服务
医院早上6点半医院国际部随手拍高端医疗险背景
高端医疗险是舶来品，起源是美英发达国家的商业医疗险。90年代随着我国的改革开放，外籍人士来华工作越来越多，为了就医方便，将当地的商业医疗险引入中国，演变成了高端医疗险。-年
来华外籍商务人士
因为语言不通、中国就诊报销不便、续保手续问题，外企驻华、外籍高管及家属，成为国内高端医疗险最初使用者
-年
中方高管，民企
随着外籍高管流向民营企业，中国高管也开始了解并使用高端医疗险；部分中国籍高净值人士因为境外医疗需求，也开始使用
年至今
中产个人及大众人群
一线城市医疗资源紧缺使得中产阶级个人也开始使用高端医疗险；部分人对子女就医、对孕检生育环境要求较高，也开始投保
依托20年+的数据积累，高端医疗险开始走下神坛，推出一些大众可以接受的高性价比产品，进一步开拓中国医疗险市场。高端医疗险怎么选
高端医疗险产品众多，建议在选择之前，考虑一个问题，我想通过医疗险解决什么问题？想明白这个问题了，再选择适合的产品。就诊区域
一般而言，高端医疗险的就诊区域可选项包括：中国大陆，医院（含特需部和国际部）
中国大陆，所有合法医疗机构（含医院和昂贵医院）
大中华区，所有合法医疗机构
全球除美，所有合法医疗机构
全球，所有合法医疗机构
医院的特需部和国际部，起源于国家（老）干部病房。在特需部出诊的医生都是最好的，而且在那里就诊可以用到最好的药以及进口器械等。很多医院特需部或者VIP部的环境可以媲美星级酒店，病房不再是几个人挤在一起，可以有单人病房，套房等不同房型供患者选择。更重要的是，特需部的床位不会像普通部那样，永远一床难求。当然，价格也会是普通部的几倍。随着国家政策的逐步开放，国内出现了越来越多的高端私立医疗机构，比如最早的和睦家，因为众多明星选择去那里生孩子，而变得为国人所熟知。大家第一次意识到，医院也可以是这样的。保障责任
所有高端医疗险，都承担住院医疗责任。除此之外，还可选择以下保障：门急诊
牙科，包括预防、基础牙科和重大牙科/正畸
体检
孕产，包括产检、分娩和孕产并发症
疫苗
眼科，包括眼科检查和配置眼镜
紧急救援与转运
价格范围
高端医疗险的保费与就诊区域、保障责任密切相关，不同的保障计划相差很多，价格从几千至十几万不等。选取几款典型产品举例：从上表可以看到，就诊区域、是否包含门诊责任、是否有体检/齿科/孕产责任，对保费都有较大影响。一般来说，年龄越大、保费越高；以家庭为单位投保，会略微有些折扣。医疗直付网络
医疗直付（DirectBilling）是高端医疗险很重要的作用之一，医院支付现金，保险公司直接向医疗机构结算医疗费。这样省却事后发票报销的繁琐手续，大大节省了被保险人的宝贵时间，也不占用大额资金。高端医疗险客户都拥有一张保险卡。下图是MSH的直付卡，每次就诊出示卡片，结束时刷卡签字，不用掏一分钱，费用医院。但并不是所有医疗机构都可以配合这样的操作，需要保险公司一家家去谈。有的保险公司自己谈、建立自己的直付网络，比如BUPA、招商信诺、MSH和平安健康等；有的是与第三方TPA合作，比如安盛天平、中宏等。所以，判断一个高端医疗险好不好用，看医院覆盖面很重要。如果是大陆区域的计划，自己所在城市、经常医院是不是在网络内；如果是全球的计划，该高端医疗险保险医院如何？续保的稳定性
在国内，一年期的医疗险产品是不保证续保的（国家规定）。苑易保认为，医疗险的最大风险，在于未来的续保问题。如果一款产品赔付率很高、甚至亏损见底，保险公司是可以随时停售的，到时被保险人如果年纪大了、身体出现些问题、甚至已经出险了，再转投其他医疗险产品，是很难的。除了“停售”风险，还有“涨价”的问题。医疗险保费除了每年随着年龄增长会调整，整体费率表也会有5-10%的涨幅，这是为了应对医疗通胀。有的医疗险产品，脱胎于特殊时期的政策产物，方案设计激进，未来一旦经营不善必然大幅涨费、调整福利政策，续保理赔都没有保证，对于真正有稳定需求的客户是最大伤害。而高端医疗险，好多保险公司都是国际上经营医疗险多年的老牌公司，他们有几十年的承保经验积累，在产品设计和定价等方面更科学更理性，所以产品稳定性更好。据悉，最老的一款高端医疗险产品，已经运营了四十多年。此外，如果承保的盘子够大，也更“赔得起”，赔付率对保费的影响就不会那么大。保险公司品牌
每家高端医疗险供应商的特点和优势不尽相同，这里要隆重PO出我同事做的高端医疗险品牌对照表，太深入浅出了：BUPA（保柏）：高端医疗险中的爱马仕，70年丰富经验，保障责任优秀，真正的全球直付服务，续保全球一视同仁（虽然国内无法写进条款）CIGNA（招商信诺）：股东信诺为美国人寿险巨头，医疗直付网络好，尤其海外医疗资源调配能力强；产品续保稳定MSH（万欣和）：起源于欧洲、发展在中国；目前国内市场占有率高，自建网络，国内服务好AXA（安盛天平）：得益于股东安盛，欧洲医疗网络覆盖广；有自己的救援公司，可很好调配全球资源；住院中端医疗险很不错......苑易保有几位同事都是高端医疗险专家，从高端医疗险进驻中国起就开始服务了。通过他们能比较客观的了解到各家保险公司的特点和优劣势。受制于篇幅，无法一一列举，感兴趣的朋友可私信。团体高端医疗险
最后再聊下团体高端医疗险。苑易保不少客户是企业主，这两年陆续配置了团体高端医疗险。以企业为单位，购买高端医疗险的好处在于：01
可承保既往症
医疗险投保要做健康告知，以个人投保，如果身体有些小问题，通常会被加费、除外甚至拒保。
而团体高端医疗险因为承保人数较多，根据大数法则原理，风险较分散，所以健康告知宽松，只要不是很严重的疾病都可以保进去。
有的产品投保人数5人，就可承保既往症。
02
提升员工福利
团体高端医疗险可以为员工及其家属提供稀缺的优质医疗资源，这是多发奖金不能实现的福利。员工和家属更便捷地看病，可以减少请假，将更多时间精力投入工作；此外还提升了员工对公司的满意度，老板更容易留人。
03
保障灵活，价格优惠
团体高端医疗险的保障方案非常灵活，可以根据不同等级的员工设置不同的计划，比如：
企业老板及家属，覆盖全球保障；
企业管理层及家属，覆盖大中华区保障；
企业中层，覆盖国内特需部/国际部。
还可根据需求搭配体检、齿科、生育等福利。
而且，因为投保人数多，保费也比个人单独购买便宜。
高端医疗险配置思路
可以从以下几个参数来厘清自己的需求，把想法告知保险经纪人，再由其为你筛选出最合适的方案。高端医疗险基本上是一分钱一分货，不同的保费，对应的保障范围肯定不同，没有最好，只有最合适。购买高端医疗险的核心，在于用可预知的成本，锁定未来不可知的长期医疗费用，解决高品质求医问诊“钱”的问题。拥有更好、更体面、更高品质的生活。所以，产品稳定、保费涨幅可控、服务品质有保障的高端医疗险产品是我们应该考虑和选择的。最后，分享几个明亚高端医疗险客户的真实就医案例（转自明亚保险经纪转载请注明：http://www.hcxlighting.com/ylzc/5638.html
