儿童高端医疗保险怎么选一
因为工作的关系，经常有朋友问我买什么保险好。唔。。。这个关系国计民生的大事，怎么好随便讲两句，必须整成个系列，嘿嘿嘿（←.←明明就是废话多）。
今天先讲小朋友的医疗保险，这个最经常被问到，也是我强烈建议一定要有的保障。宝贝出生后就会办理社会医疗保险和大病互助保险，没记错的话，分别是几十块钱/年，这个不讲了，大家都有的。然后商业医疗保险，市场一般分为中低端和高端。中低端懒得讲了，不管怎么设计，它们不能突破的两点核心就是——医院和医保目录，主要用于报销一些社保没报的自费部分。但是要知道，中国的社保是以广覆盖、基础保障为特点的（我心软，不忍说它低保障），也就是说，看个发烧感冒没问题，你完全不会觉得中国看病贵。但是一旦发生大病、重病，当看到一堆进口药都是丙类药的时候，就傻眼了吧，这时候就觉得高端医疗险很有必要了。高端医疗险，一开始是因为它贵、一般由公司为外籍高管购买（他们已经习惯了这是生活必需品），所以叫高端叫习惯了，但从它的功能来讲，的确不应是高端人士独享的。
目前购买高端医疗的人群已经不仅是各类土豪了，稍微有点经济实力的爸妈都会给孩子买。但大部分的出发点仍然是为了去国疗/私立/医院看病。这里想提醒各位，买医疗险，首先应考虑对疾病的保障需求。漂酿美腻的护士姐姐属于锦上添花，而足额的医疗费用保障才是保险雪中送炭的根本所在。我们甚至见过有些家长认为家附医院可以“用保险”、“不划算”，索性不买了，这是本末倒置了。当然，如果你是随时随地可以拿出万现金治病的土豪，那么当我没说。问题是，如果有万治病专款，为什么不拿3万买保险，万去投资，一年后的收益也不止3万吧？况且万几乎是高端医疗险最低的保障限额了。
那么怎样选择高端医疗险呢？
1.选保险公司
目前国内卖高端医疗险的公司，两只手数得过来，能盈利的公司，呃，机器猫也数得清楚。。。高端市场有多难做可想而知，一般人还真做不了。在这样的环境下，停卖、涨价、核保政策变苛刻都是有可能发生的事情。比如，前两年C家可以小儿单独投保，现在必须一大一小一起投保（小孩生病多，赔得多，小儿单独投保的基本个个赔穿）。因此，首次投保时尽量选择任性的大公司（比如P家哈哈哈），或者全球性的保险公司（经得起个别区域的亏损）。总之，你得上条大船。不是说大船一定不涨价不停售，但还是比小船翻了要好啊。
2.保障区域
一般保障区域区分有大陆、大中华（大陆+港澳台）、亚洲、全球除美国、全球，价格也随之升高。我有个朋友被中介一忽悠，给孩子买了个全球保障的，想着出去旅游的时候有个保障也挺好。旁友啊，一般只有常驻美国的人才需要全球计划。一般来说，大陆计划+单买旅游险就够了。14天的旅行险，撑死也就几百软妹子，一年能出去几个14天？但从大陆升级到全球计划，贵1万软妹子那都是划算的了。
3.医院限制
中国有那医院，由于价钱实在太离谱（或者不是定价离谱而是过度医疗行为太令人发指），保险公司普遍医院，医院，赔付的比例会有降低甚至不赔，意味着你要自己部分或全部掏腰包。医院特需基本不会在医院列表里，但随着医改进行，公立出资、医院遍地开花了，可以预见，我们理解中的“医院”也将有机会出现在医院里了。因此，在购买前务必要求一份医院列表研究清楚（有时候甚至是正常医院里的某一个特殊的中心或部门）。
4.选择合适自己的计划和限额
一般来说，高端医疗的住院、特殊门诊（门诊放化电疗之类的）、门急诊都是常规保障，也有一些偏中端的只有住院和特殊门诊保障。就住院和特殊门诊来说，因发生率低，这部分总保额的变动对价钱的影响不大，万还是万，不用太在意。反而是一些细项的限额，例如床位费日限额是会影响价钱的，这时候要结合自身情况，比如：医院的特需病房每天1元，那么床位费的日限额就不要低于这个数，要注意有些日限额是指床位+膳食+护理哦。
再来说门急诊，门急诊部分的保障呢其实就是我们上面说的锦上添花的部分，所以对这部分我个人的态度是性价比高一点好。有一些计划会有每次门急诊就医的限额（相应保费就低），这时也要结合医院的价格水平。身体健康的小朋友就医一般就是感冒发烧过敏这些的，很少有大型检查，再加上药品价格低（医院不能野豁豁地给药品定价，我们经常看到块钱挂号+40块钱药。。。），所以主要参考挂号费和常见检查费用就差不多了。当然了，土豪请随意，不设限额最任性。
其次就是些可选责任了，常见有牙科、眼科、疫苗、体检。这里要介绍下它们分别保什么。牙科保障通常有常规检查、洗牙、补牙、拔牙、牙周疾病的治疗等等。牙科保障加上的话，通常都不便宜，而且一般都有自付比例还有限额。再说一下社保，社保对牙科的保障也是很低的，占大头的材料费稍好一点的也要自费，所以无论用社保还是商保，在牙科这块，自付是免不了的。保险以少博多的功能，在牙科方面，不显著（身边有当牙医的朋友，赶紧搞好关系是正经事）。
眼科保障，在保险里，仅仅是例行检查和配眼镜，这是老美的习惯带过来的舶来品，我们不太需要它。
疫苗和体检。在保险公司看来，如果个人购买加了疫苗和体检，那就是铁定要赔的节奏，所以基本上你加购多少钱，保险公司也要加收你多少钱，甚至更多（运营有成本的呀）。所以我认为没有必要。再者，国内幼儿的常规体检和疫苗注射都有定点有规范，医院花不了几个钱，疫苗的选择和来源也是一样的（医院的疫苗会不会好一点，这种朋友圈智商很丢人的唉），医院的选择在效果上没有差医院打针不疼。。。那么土豪请随意。还有朋友要问医院有打怎么办？嗯，那些啊，其实不用打的。
哎哟，废话多了果然累，楼主要去接呆宝放学了。我们下次再讨论预授权、紧急救援、既往症和转保那些的吧。
（图片来自网络）
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