高端医疗科普指南

高端医疗科普指南

高端医疗怎么买？

看这篇科普就够！

越来越多的朋友见到医疗资源的日益稀缺，价格也越来越高昂，对未来的医疗负担既焦虑又有紧迫感。都很想知道‘‘高端医疗是否很贵？是否有能力负担？??’’这篇「高端医疗科普指南」提供了一些配置建议和参考。

什么是高端医疗？

高端医疗有几个保障要点：

◆只要手术或医院的最高标准（私家房）

◆费用全部都能报销，没有单项限制，每年赔偿限额万港币，终身赔偿限额万港币

◆手术住院前30天及后60天的全部门诊和药费及手术后家里的护理服务全部受保

◆保证终身续保（这一点非常重要，只要已经投保，不论患上什么病、理赔了多少钱，保险公司都保证你能按标准保费终身续保）

◆全球意外门诊全部受保，即使是旅行遭遇恐怖袭击的治疗费用也保

◆癌症治疗（化疗、电疗、免疫、质子和标靶药物）全保

◆环球紧急支援服务、医疗专机服务

在这里我解答一下大家常见的问题：

1.一定要住院的手术才受保吗？

▲不一定，门诊手术也受保，例如肠镜、胃镜、甚至处理眼睛麦粒肿都算在赔偿范围。

2.医院都可以？

▲除中国大陆外，医院都可以报销，而中国医院治疗（医院超过家，医院医院，包括和睦家）。

3.普通生病看门诊受保吗？

▲普通门诊、正常生育和牙科除外，但是妊娠并发症是全部受保。

4.垫底费是什么？

▲垫底费又叫自付额，就是每年自己先支付的额度，超过这个额度，保险公司才会报销（注意是每年，不是每次）。

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垫底费一般有0、美元和美元三类选择，垫底费越高，保费越便宜。所以如果已有医保或公司团体医疗可以承担部分医疗费用，建议选择有自付额的计划，与医保配合可以减低保费负担。

为什么要选高端医疗？

和大部分住院医疗保险相比，高端医疗有三个主要的优势：

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优势一

享受全球最好的医疗服务，完全不用担心医疗费用。

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未来很可能是“以钱买命”的年代，优质医疗资源会越趋昂贵和缺乏，尤其是在癌症的治疗方面，标靶药物、免疫治疗和质子治疗等的新疗法都非常昂贵，且难以预算。所以，高端医疗保障的配置是解决重大医疗费用的最佳手段之一！在现代所处的生存环境下，越早配置越好。

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优势二

保证终身续保

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保证终身续保这一点极其重要，亦是很多客户所担心的，因为很多医疗保险是不能保证这一点的：除了产品可能停售外，如果投保后客户有重病理赔记录，也会影响续保资格和之后的保费。

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优势三

与储蓄一起配置，买几年就有终身保障，将来还能全额返还

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可以与储蓄一起配置，只要交几年保费，就能得到终身医疗保障的“专项医疗基金”，避免退休后还要每年缴交日益高涨的保费。

因此高端医疗适合有一定经济基础的朋友，还有对优质医疗资源的需求，最后就是未雨绸缪、提早为退休后做好准备的意识。大部分投保高端医疗的朋友都集中在中产家庭。

“储蓄+高端医疗”配置是什么意思？

上面提到高端医疗可以与储蓄一起配置，买几年就能有终身保障，将来还能全额返还，很多朋友都很疑惑背后的原理，这里就来解释一下：

首先，高端医疗保险属于“交一年保一年”的消费型保险，很多朋友都会认为没有理赔的话，钱就等于白交了。

然后，每年的保费是会随着医疗通胀和年龄递增的，在最需要这份保险的退休年龄，每年白交但又不能不交的保费会高达数万甚至超过十万港币。

如此高昂又白交，还不能返还的保费，一旦资金出现问题而断供，最需要的医疗保障就断了，而且还不一定能重新投保，风险和损失重大。

因此，市场最常见的高端医疗投保方式是“储蓄险+医疗险”的结合，保险公司专门搭配医疗的储蓄“官配”就是每年分红、往绩稳健的爱无忧。

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这个组合是利用储蓄险稳定、低风险的长期收益来缴付医疗费用，用几年的有限投入买断终身的医疗保障，省去了每年缴交保费的麻烦和“白交”保费的忧虑。本金最终可以返还，还会有可观的红利增值和人寿功能。

案例时间

我们为大家设计以下两个案例：0岁男孩和30岁的大陆男性，分期6年供款的储蓄+环球高端医疗（包括美国）。

注意：

1）6年是最短的缴清期限，如果想降低每年保费还有10、15和20年可选。

2）医疗保障选择的是0垫底费的计划，也就是所有费用都由保险公司支付。

一、分期6年供款，

0岁男孩每年约储18万人民币，6年合共储约万人民币；

30岁父亲每年约储39万人民币，6年合共储约万人民币

二、6年买断终身的环球高端医疗，高达万人民币保额：

1.环球住院医疗保障及紧急医疗支援；

2.享受高素质专家网络，医院医院直付，医院住院皆可全额报销；

3.报销总额高达万人民币，入住私家病房；

4.索偿后免增加保费，保证终身续保；

5.有无索偿都不影响剩余保单价值。

三、具有储蓄和人寿功能，退保可一次拿回如下金额/身故赔偿金额：

0岁男孩30岁父亲初始保额约万人民币约万人民币

20年后退保/

人寿赔偿

万/

万人民币

万/

万人民币

30年后退保/

人寿赔偿

万/

万人民币

万/

万人民币

40年后退保/

人寿赔偿

万/

万人民币

1万/

万人民币

50年后退保/

人寿赔偿

万/

万人民币

万/

万人民币

60年后退保/

人寿赔偿

万/

万人民币

万/

万人民币

由此可见，通过将医疗和人寿储蓄产品的合理配置，不但可以支付高端医疗保障的保费，也可以在若干年后选择退保，连本带利取回投入。

很多代理不会说，但是我要提醒大家：

这是理论上的“终身买断”，虽然储蓄的分红是很保守稳定的，但不可控制的是未来医疗通胀会有多高。如果未来医疗保费急剧增长，可能储蓄的分红就不足以抵扣保费到岁。因此在预算允许的情况下，可以尽量多存一些储蓄以备不时之需。

特别想买，但保费很贵怎么办？

有几个方法：

1）适当拉长付款年期

2）提高垫底费

3）调整到环球（不包美国）及亚洲版本

这样保费投入都会显着下降。

最后提醒大家，医疗保障事关重大，除了合适的产品及公司选择，更要通过专业的渠道购买，因为专业的后续服务和及时理赔才是这份保障的核心。

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关于我：

很荣幸能够在香港最大保险公司为信任我的朋友们，以热诚和专业提供最佳的建议及服务。多年的努力，个人及团队都取得了佳绩，「卓越单位」不仅是给予的荣誉，也是我们的品牌，是客户朋友们的信心保障！

多年来接触到许多重视家庭及个人保障的朋友们，从他们对未来医疗费用的担忧，让我们强烈意识到高端医疗是大家很迫切的配置需要，以上分享希望能为大家解答对高端医疗的疑问，。

刘丹舟Diana香港最大保险公司专业财策团队卓越单位财务策划顾问MDRT

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