买了重疾险还需要买医疗吗
很多人，都分不清重疾险和高额医疗险的保障和理赔区分，会纠结选择哪个更好？
选？
A
我买了重疾，现在终于放心了
你还可以补充高额医疗险滴。
B
A
高额医疗？不是有重疾了吗？
高额医疗可保重疾不保的病。
B
A那是不是直接买高额医疗险就好了？
其实，重疾险和医疗险是互为补充。
Q
在保障上，两者的区分：
1、重疾险保的是“严重且致命”的病，每一种病，合同都有严格的定义，必须完全符合合同的定义，才有保。
2、高额医疗，大病小病都保，但必须去住院，并且除去社保报销后，自费超过1万或几千元以上的花费才保（个别产品对癌症或重疾，住院就能赔，没有免赔额）
比如：小王近期加班高压，突发心肌梗塞。按照重疾关于急性心肌梗塞的定义，小王必须符合以下三个条件才能有重疾理赔。
急性心肌梗塞
指因冠状动脉阻塞导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死。须满足下列至少三项条件：
1.典型临床表现，例如急性胸痛等；
2.新近的心电图改变提示急性心肌梗塞；
3.心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化；
4.发病90天后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于50%。
如果小王只符合以上定义的1或2点，那么重疾是不保的；如果有买高额医疗，那起码还可以报销这笔住院的大额开销。
所以高额医疗更多是扩大疾病的保障范围，以防得了很严重的病，但还没到重疾的理赔范畴，起码还有高额医疗可以担着，医院底气足，可以很硬气跟医生说：尽管用最好的药，进口药社保不报销也不怕，我有商业保险可以报销。
你是不是觉得：重疾太坑了，那么多限制，不如直接买高额医疗好了，反正大病小病都管，即使得重疾，医疗险也能报销，那还买重疾干嘛？
别急别急，往下看：
Q
在保费上，两者的区分
一、重疾保费是固定的，高额医疗保费是变动的。
1、重疾险是均衡保费，也就是我们现在买了就锁定了费率，以后每年交的钱都一样；重疾是保长期的，现在买保几十年甚至一辈子的，在这个期间内，无论我们身体变差与否，保险公司都给我们保。
2、医疗险是变动的保费，成年后，保费随着年龄递增，每5年提高一档。
医疗险只能保1年，以后想保，只能续保。
问题来了，现在没有哪家公司敢在条款上明确说明能完全保障续保到终身，至多可以保证3-5年的续保，保险公司虽然说每年的续保不会因你的健康情况变差或者发生理赔了，给你加费或者不给续保。但实际呢，潜台词还是看保险公司的赔付率，如果产品赔穿了，保险公司把产品下架不做这个业务了，那无论是谁，都续保不了了。
如果真的身体亚健康了，那基本就买不了，以后如果看病，花的钱就没得报。
二、重疾保费远高于高额医疗，随着年龄的增长，重疾的保费增长幅度也更大。
两者的保费差额如下例子：
刚入职的小王，24岁：
重疾险：元每年保30万保终身，高端医疗：元每年保万保1年。
上有老下有小的小王，35岁：
重疾险：元每年保30万保终身，高端医疗：元每年保万保1年。
所以趁着身体健康，赶紧先把重疾买了，锁定未来几十年的疾病保障，不用担心身体走下坡路时买不到。另外，越早买，保费也越便宜，反正都得买，早买早省钱。
高额医疗的保费便宜，几百元就能撬动几百万的保障，可以作为重疾的补充，能续一年是一年。
Q
在赔付上，两者的区别：
重疾是确诊给付，医疗险是定额报销。
重疾只医院的合规医生确诊符合合同定义的重疾，那保险公司就得理赔，不管我们有没有住院，不管实际花了多少钱。
比如：买了30万的重疾，实际花了10万或40万，保险公司都赔30万，买多少赔多少。
医疗险就必须是住院，自己先筹钱垫付，等出了院，凭发票跟保险公司报销；虽然现在市面有产品可支持入院垫付，解决筹钱的问题；但医疗险都是实报实销，不可能报销多于实际的花费。
比如住院花了30万，社保报销了10万，单位医疗报销了5万，那剩下的15万就按保险公司约定的比例报销。不会出现实际报销多于实际花销。
综上所述：
保健康的，先买重疾，确保得大病有一笔钱可以安心治病或索性放弃治疗，周游世界，不用亲朋好友东拼西凑或众筹。
然后再买医疗险，能保1年是1年，保那些很严重很烧钱的大病，但还没到重疾的理赔范围，可以先筹钱治病，出院后找保险公司报销，缓解负债压力。
如果恰好得的病是重疾，那可以拿重疾理赔金，出院后再报销医疗费用，两类产品都保，这样就会出现：生个病，保险公司赔的钱比自己花的钱还多，感觉是赚了，不过健康最重要。
重疾和医疗的理赔是不冲突的，只要符合理赔定义，两份保单可以重复理赔。
重疾作为保底长期的保障，医疗险做为补充。
结论
能接收消费型的，可以参考下面这个方案：
想要存钱给后代的，可以参考下面这个方案：
保单管理
产品测评
教你防坑骗
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